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家計簿の正しい予算の立て方って知ってる?予算が守れない家計から抜け出す方法

家計の予算の決め方 さくら流!お金が貯まる家計管理術
B子さん
家計の予算ってどうやって決めればいいの?
C子さん
家計簿もつけて頑張っているけど、やっぱり赤字になって貯金用のお金を崩しちゃう。どうしたらいいの?

そんな家計管理の初心者さん向けに「予算の立て方」を紹介します。

実は、家計簿をつけても予算が守れないのは「無駄遣い」以外にも「予算の立て方」にも原因があります。

予算の立て方を変えるだけで、予算が守れるようになることも!

そこで、予算立てで失敗しやすい点をなくした「さくら流の予算の立て方」をここでは詳しく紹介しています。

ちょっと分量は多いけれど、ぜひ予算立てのコツをマスターして楽しいやりくりライフを送りましょう♪

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家計簿の予算の立て方。予算が守れない!から卒業しよう

家計簿予算の立て方
  • STEP1
    まずは目安を参考にやってみる
    初めてやる人だけ参考に。そうじゃない人は無視してOKな理由
  • STEP2
    自分に合った予算を決める
    「自分の理想の予算」と「予算を減らしやすい項目と減らしにくい項目」を知って予算を立てる
  • STEP3
    項目ごとに「予算のタイプ」を決める
    「1ヶ月使い切り予算」「目的別貯金(特別費の積立用予算)」「繰り越し型予算」の3種類から選ぶ
  • STEP4
    1か月過ごしてみて予想と合っているかを検証する

ステップ1: 初めて予算を立てる人は目安を参考に。そうじゃない人は無視しよう

初めてやりくりする人は、何も知らない状態で予算を決めるのは大変なので、まずは雑誌やwebに載っている「目安」を参考に予算を決めてみましょう。

参考までに、下のサイトがFPの横山先生の本の内容をベースにしていて詳しかったです。

既にやりくりしている人はこのステップは飛ばしてOK!です。

なぜなら「他人の基準」ではなくて「自分の基準」で予算を立てないと失敗するからです。

節約雑誌やブログを見てもやりくり上手な人って、平均的なお金の使い方ではなくて、ちょっといびつなお金の使い方をしています。

ライフスタイルも性格も趣味嗜好も違うから、みんなお金の使い方が「いびつ」なんだけど、それでいいし、それが成功のコツ。

だから、初めてやる時以外は「目安」って知らなくてもいいんです。

それよりも今の自分の予算をどう変えようか?を中心に考えます

ステップ2: 自分にあった予算を決める

1. 自分の「理想の」予算を知る

今まで家計簿をつけてきた人は、使ったお金を

  • 必要な物や買って満足している物→いいお金の使い方ができた!
  • 買ったけれどほとんど使ってない物、後悔している物→このお金の使い方は失敗だった……

のように、「お金の満足度」で仕分けしてみましょう。

さくら
「高い物を買った」「赤字・黒字」という視点じゃないので注意!

※家計簿をつけていない人は「家にある物」や「捨てた物」を思い出して、必要な金額を考えてみてください

なぜなら、お金の満足度でチェックすると各予算の「本当に必要な金額」がわかるからです。

例えば、お洋服が大好きな人はやっぱりお洋服代はかかります。

洋服代にたくさんお金がかかっていたとしても、「気に入って着てるお洋服」と「買ったけど着てない服」があるはず。

着ている服の部分だけ予算化すれば、満足度は変わらずに予算を減らせます。

なので、自分に必要な「本当の予算」が見えてきます。

2. 知っておきたい!予算の削減がしやすい項目と削減しにくい項目

食費や日用品費って予算の削減が難しいって知っていますか?

例えば、2万円節約しようとした時に、食費・日用品費の1つの単価は数10円~数百円。

1個200円としても100個節約しないとできないんです。

これを最初からやるとなると、やらなきゃいけないことが多すぎて挫折します。

食費・日用品費は暮らしに直結しているので、最初は10%削減ぐらいのゆるい目標にしましょう。

10%削減というのは、それなりにちょこっと工夫したり我慢する生活。

それに慣れてきて自然にできるようになった段階で、さらに目標をあげます。

この方法だと、やるべきことが少しずつ増えるので無理なく節約できるようになります。

一方、被服費の場合、暮らしには直結していないし、もともとのモノの単価が高いので一つ我慢するだけで数千円~万単位でカンタンに節約できます。

項目によって「削減できる金額」の難易度が全然違うので、それを踏まえて予算を立てます。

2. 自分に合った「理想的な予算」から現実的な予算にする

1.で決めた予算はあくまで「理想的な予算」。

一度も失敗しないことが前提の予算になっています。

それってどう考えても無理なので、失敗してもフォローできるように余裕のある金額にします

さくら
無駄遣いが多い人は、必要な予算がいきなり半分!になるかもしれないけれど、さすがにそれは高すぎる目標なのでやめましょう。

ステップ3: 家計簿の項目ごとに「予算のタイプ」を決める

実は、予算の管理方法って3種類あるので、家計簿の項目ごとにどれにするかを決めましょう。

  • 1ヶ月使い切り予算
  • 目的別貯金(特別費の積立用予算)
  • 繰り越し型予算

1ヶ月使い切り予算とは?

いわゆる普通の予算です。その月の予算を使ってあまったら「残し貯め」として貯金に回す方法です。

目的別貯金(特別費の積立用予算)とは?

節約雑誌でよく見かける「車検代積立」「旅行貯金」などのことを指します。

目標の「金額」と「時期」を決めて毎月コツコツ貯金(時にボーナスも併用)する方法です。

繰り越し型予算とは?

予算があまったら次の月の予算にそのまま組み込む方法です。

例えば、毎月3,000円の予算の項目に対して、1月に支出が1,000円の支出があった場合、2月は5,000円(2,000+3,000円)の予算になる家計管理方法です。

この方法だと2月は5,000円までなら赤字にならなくなります。

さくら
実は、予算の決め方でとっても大事なのは「目的別貯金」と「繰り越し型予算」を使うことです。

なぜなら、予算が守れない「隠れた原因」は、

さくら
毎月の予算はほぼ同じなのに、支出は毎月同じにならないからです

例えば月3,000円の予算にしても、1月は支出が1,000円、2月は4,000円って普通にあります。

こんな感じで支出に波があるのに予算が同じだったら、必要な出費が多い月は頑張っているのに強制的に赤字になってしまい、めちゃくちゃストレスが溜まります。

ストレスが溜まるからこそ、余裕がありそうだなと思った月は無駄遣いしたり。だから貯金ができません。

そう考えると、家計管理で大事なのは「支出の波」を作らないこと

でも、支出の波は抑えられないので、「目的別貯金」と「繰り越し型予算」で支出の波を乗り越えられるように工夫します。

「目的別貯金」と「繰り越し型予算」に向いている項目

目的別貯金に向いている項目は

  • 車検費や税金
  • 旅行費
  • 保険代 など

使う時期や金額がほぼ決まっている予算です。

一方、繰り越し型予算は

  • 光熱費
  • 美容費
  • 被服費
  • 医療費
  • プレゼント代
  • 交際費
  • 趣味費(月謝じゃない場合)
  • 冠婚葬祭費
  • 光熱費
  • まとめ買い費 など

使う時期が読めない予算や乱高下が激しい予算、単価が高い予算などに向いています。

さくら
わたしは、ほとんどの項目で繰り越し型か目的別貯金をやっていて、1ヶ月使い切り予算は食費・日用品費、お小遣い費ぐらいです

ステップ4: 少なくとも数か月間は毎月見直して予算を作り替える。

最初からすぐに完璧な予算を作れたらいいけど、はじめて作る予算。

きっと思っていた以上に節約できる場合もあれば、意外と節約できない……と思うことが出てきます。

節約できない時は、「どうしたら予算が守れるかな?」と考えて何を工夫するか決めましょう。

さくら
同じ生活を送っていたら予算は同じように守れないままなので、前月と何を変えるか具体的に考えます

もし、この項目はこれ以上、節約は難しいと思ったら他の予算を削ることも検討します。

家計簿の予算を決めるときの注意点

立てた予算が収入を超えてしまった場合

予算を立てた結果、「貯金額+予算>収入」になってしまったら予算の項目に優先順位をつけて予算を調節します。

優先順位をつけると、心理学の「心理学的リアクタンス」効果で予算を削減しやすくなります

心理学的リアクタンスとは、自分の選択的自由が外部から脅かされた時に生じる、自由を回復しようとする反発作用のこと。 ブレーム(Brehm)により提唱された。リアクタンス理論とも。

出典:はてなキーワード

どういうことか?というと……

単に「趣味を節約しなくちゃいけない」で、趣味の予算を削減しようすると、「もっと趣味を楽しみたいのに!」と無意識に反発したくなるので失敗しやすいです。

「自分が趣味代を節約するのはもっと好きな洋服の方にお金を使うため」って思った場合は、自分が選んでいるので無意識の反発心がでません。

同じ趣味代を減らす行動でも達成しやすくなります。

そのためには自分で選ぶことが大事なので優先順位をつけましょう

さくら
人の心って本当に不思議……。でも、わたしもこれで貯金できるようになりました!

やる気がある時こそ注意してほしい点

予算を決めるときは「自分がものすごく頑張ることを前提にした」予算にしないようにしましょう。

例えば、残業が多い人はやっぱりお弁当作るのは大変。

作れないなら買ってもいいんです。

ちなみにOL時代のわたしは、ランチ代として月8,000円の予算を取っていました。

この予算は節約OLとしては多めだったけれど、その分は他で帳尻を合わせればいいと割り切りました

というのも、わたしにとっては朝にお弁当を作るのはツライからです。

それなのに無理してお弁当を毎日作る前提の予算を組んだら、間違いなく挫折します。

お金に見合う満足を得ているなら、みんなが削っていても予算を立てましょう。

そもそも、今のあなたは仕事や家事や育児などで十分頑張っています。

そんな中で貯金を始めるっていうことを忘れないようにしましょう。

B子さん
でも、そうするとあんまり貯金ができないんだけど……

確かに貯金スピードは落ちるけれど、高い目標にしても「予算を守れなかったら」意味がないです。

それに、慣れてくると「もうちょっと工夫してみよう」となって、より節約できるようになります。

実際、わたしもこれ以上減らせないと思っていたランチ代は8,000円から5,000円まで減らせるようになりました。

慣れてからできることを増やせばいいので、最初は小さい目標(スモールステップ)からはじめましょう。

まとめ

雑誌に載ってる「予算の目安」や「理想の予算」で予算を組むと、予算オーバーになった時に、その通りに行かない自分ってダメなんだな……って思ってしまいやすいです。

でも、みんなそれぞれライフスタイルも性格も全部違います。

「いびつ」な予算こそ幸せなやりくり生活への第一歩

最初はちょっと試行錯誤が続くけれど、数か月を乗り越えると「自分の家計の特徴」がわかってきてやりくりも楽しくなってくるので、ぜひやってみてください♪

さくら
追記

赤字にならないようするにはやっぱり「無駄遣い」を減らすことも大事です。無駄遣いの減らし方については下の記事で紹介しているので、知りたい方はどうぞ♪

【目からうろこ】無駄遣いをやめる7つの方法。我慢が苦手だったわたしでも無駄遣いを減らしたコツ
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